บทความด้านการลงทุน

ให้การเงิน เติบโตไปพร้อมกับสุขภาพที่แข็งแรง

บทความด้านการลงทุนทั้งหมด

Explore Your Wealth Extream Your Health

Even if the economy is terrible, financial planning continues. "Saving insurance" is a systematic way to save money on uncertain economic days.

เศรษฐกิจไม่ดี ออมเงินไม่อยู่ มาเสริมภูมิคุ้มกันทางด้านการเงินให้แข็งแกร่ง ‘ปรับแผนออมเงิน’ ให้ชนะอุปสรรคในใจด้วย ‘ประกันการออม’ ตัวช่วยออมเงินอย่างมีแบบแผนกัน

แม้เศรษฐกิจแย่ แผนการเงินก็ไม่หยุดชะงัก ‘ประกันการออม’ ตัวช่วยออมเงินอย่างมีแบบแผน ในวันที่เศรษฐกิจไม่แน่นอน

Thailand is currently facing various economic and social challenges, including high household debt, an ageing population, and multiple diseases that have disrupted many people's savings plans. Good financial skills will help provide a financial safety net, allowing us to care for ourselves and sustain our income in uncertain economic times. Today, we invite everyone to strengthen their monetary resilience and adjust their savings plans to overcome obstacles in their hearts and the economy, with 'savings insurance' as a coordinated savings aid.

Let's explore real-life examples of common hurdles that hinder our motivation to save effectively in line with our financial goals. Adjusting your savings strategy with the right insurance can help you overcome these internal barriers and pave the way to financial success.

Challenges in saving money from a lack of motivation

A survey found that the most important motivation for saving money at every stage of life for Thais is having a clear goal for how the funds will be used in the future. The top 3 money-saving goals for Thais are primarily aligned with the current economic and social situations. The top goal is saving for emergencies or serious illnesses at 36.7%, then for retirement at 34.9%, and managing income and expenses seasonally at 9.4%. Therefore, simply setting clear money-saving goals allows us to continue saving towards those goals even during tough economic times when we may need to dip into our savings temporarily.

During a period when the economy is still uncertain about whether it will improve or worsen, having cash flow on hand may make many people feel more secure than putting money into savings or investments. If that money does not generate sufficient returns, people may not want to keep it tied up there for long. However, if we know how to make our savings grow significantly, it may interest many people to save money cautiously alongside careful spending during uncertain economic times.

There are many ways to save money. Some people may fail to save money because they do not like their methods and need to know which ones suit their saving. This dislike can be a big issue that can demotivate us from saving money, no matter our economic situation.

From the obstacle of saving, we can see that the economy affects our savings in many ways. Our savings may stop if we do not have a backup savings plan. Today, we invite you to adjust your money-saving plan to overcome obstacles in your heart and the economy with 'savings insurance', a well-planned savings assistant.

Insurance savings, or asset accumulation insurance, is a type of life insurance that provides life protection and the opportunity to accumulate money together through paying insurance premiums as specified in the policy. The policyholder will receive the accrued insurance fund and returns when the contract is completed. In the meantime, the beneficiary will receive compensation if the insured person passes away within the coverage period.

What type of savings insurance is suitable for the current economy?

-          The protection of life.

The key highlight of wealth accumulation insurance is the life protection for the insured, ensuring confidence that even when faced with unexpected events during tough economic times, the savings plan for loved ones will not be disrupted. The beneficiary will receive compensation from the insurance company according to the conditions.

-          Received a lump sum of money.

Don't worry if you save money through asset accumulation insurance. There will be no reserve when the economy is not good, or emergencies occur. Asset accumulation insurance can allow us to surrender the policy to withdraw money for use. Or if there is no need to save in asset accumulation insurance, it will help us have a large sum of money in the future. It is especially suitable for people with long-term financial goals, such as saving for education or retirement, and so on.

-          ่Opportunity to receive dividends

When we successfully apply for a life insurance policy with dividends with the insurance company, the insurance company will invest in various assets according to their investment policies or strategies after deducting the insurance premium paid and expenses. The dividends received each year will be calculated based on the investment returns declared that year, minus the insurance costs. These dividends will then be allocated to the policyholders according to the specified time frames of each insurance plan.

No matter what type of economy, we still have to pay taxes. Buying insurance with a coverage period of 10 years or more can reduce tax deductions, similar to investing in SSF-RMF funds, which can be used to reduce tax deductions up to 100,000 baht. This can help lighten our expenses while saving money.

When we understand how essential savings and insurance are during uncertain economic times, we invite everyone to adjust their old money-saving plans to include insurance. This can be done through the following methods:

Adjusting the savings plan with successful savings insurance.

-          Divide the proportion of savings from the salary

Savings insurance has a clear savings plan and pays insurance premiums annually. We can pay insurance premiums by credit card or set up automatic credit card deductions and pay with cash or deduct from a deposit account immediately. However, for those who are still concerned about paying annual insurance premiums and are afraid they won't be able to pay on time, we can use the method of dividing the proportion of savings to be used for insurance premiums from the salary and deduct it into the deposit account used for paying insurance premiums. For example, if we pay an annual insurance premium of 36,000 baht, the monthly payment would be 36,000/12 = 3,000 baht. Therefore, we will deduct money from the monthly salary of 3,000 baht for insurance premiums.

For those who enjoy competition but have yet to be successful in saving money, you may try setting goals and rewarding yourself. For example, set a goal to save money with a savings guarantee once, and upon success, reward yourself by buying a bag worth 10,000 baht, and so on.

However, saving money through savings insurance is a financial skill that helps us save successfully. But no matter what the economy is like now, having financial awareness when spending money is the most important thing. If we have a lot of savings but still have high expenses, our finances may also need help.

ประเทศไทยกำลังเผชิญกับความท้าทายทางด้านเศรษฐกิจและสังคมในด้านต่างๆ ทั้งหนี้สินภาคครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูง การก้าวเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุ และโรคภัยต่างๆ ที่เข้ามาทำให้แผนการออมเงินของใครหลายคนต้องหยุดชะงักลงไป การมีทักษะทางการเงินที่ดีจะช่วยเป็นภูมิคุ้มกันทางด้านการเงินให้เราสามารถดูแลตัวเองและต่อยอดรายได้ในวันที่เศรษฐกิจไม่แน่นอนได้ วันนี้เราจึงอยากชวนทุกคนมาเสริมภูมิคุ้มกันทางด้านการเงินให้แข็งแกร่ง ปรับแผนออมเงินให้ชนะอุปสรรคในใจและเศรษฐกิจ ด้วย ‘ประกันการออม’ ตัวช่วยออมเงินอย่างมีแบบแผนกัน

โดยก่อนอื่นเราขอพาไปดูตัวอย่างอุปสรรคการออมเงินอื่นๆ ที่ไม่จูงใจให้เราสามารถออมเงินไปจนสำเร็จตามเป้าหมายที่วางไว้ได้กันก่อนเริ่มปรับแผนออมเงินให้ชนะอุปสรรคในใจด้วยประกันการออมกัน

อุปสรรคการออมเงินที่ไม่จูงใจ

●        เป้าหมายการออมเงินไม่ชัด

ผลสำรวจพบว่าแรงจูงใจสำคัญอันดับแรกในการออมเงินของทุกช่วงวัยของคนไทย คือ การมีเป้าหมายที่ชัดเจนว่าใช้เงินในอนาคตทำอะไร ซึ่งเป้าหมายในการออมเงิน 3 อันดับแรกของคนไทยนั้นส่วนใหญ่ก็จะเป็นเป้าหมายการออมเงินที่เข้ากับสถานการณ์เศรษฐกิจและสังคมปัจจุบันอยู่แล้ว คือ การออมเงินเพื่อใช้ในยามฉุกเฉินหรือเจ็บป่วยมากที่สุดที่ร้อยละ 36.7 รองลงมาคือการออมเพื่อใช้ในยามเกษียณที่ร้อยละ 34.9 และการออมเพื่อบริหารรายรับรายจ่ายตามฤดูกาลที่ร้อยละ 9.4 ดังนั้น เพียงแค่เราตั้งเป้าหมายการออมเงินที่ชัดเจน แม้ในช่วงที่เศรษฐกิจไม่ดีจนเราต้องนำเงินออมออกหมุนให้เกิดสภาพคล่องก่อน เราก็ยังจะสามารถกลับไปออมเงินตามเป้าหมายนี้ได้เหมือนเดิม

●        เงินออมไม่งอกเงย 

ในช่วงที่เศรษฐกิจยังคงชะลอตัวไม่รู้ว่าทิศทางจะดีขึ้นหรือแย่ลง การมีกระแสเงินสดในมืออาจทำให้ใครหลายคนอุ่นใจกว่าการนำเงินไปออมหรือไปลงทุน หากเงินนั้นไม่ได้ผลตอบแทนที่งอกเงยมากพอ คนก็อาจจะไม่อยากให้เงินไปจมไปอยู่ตรงนั้นนานๆ แต่หากเรารู้ว่าวิธีไหนจะทำให้เงินออมของเราได้ผลตอบแทนอย่างงอกเงยมากขึ้นได้ ก็อาจทำให้ใครหลายคนสนใจออมเงินควบคู่ไปกับการใช้จ่ายอย่างระวังในช่วงที่เศรษฐกิจไม่แน่นอนได้

●        ไม่รู้ช่องทางการออมอื่นๆ 

จริงๆ แล้วการออมเงินนั้นมีหลายวิธีมาก บางคนที่ไม่สามารถออมเงินได้สำเร็จ ส่วนหนึ่งอาจจะมาจากการเราไม่ชอบวิธีการออมเงินที่ทำอยู่ แต่ไม่รู้ว่าจะมีช่องทางไหนบ้าง ที่จะเหมาะกับการออมเงินของตัวเอง ซึ่งความไม่ชอบนี้เป็นเรื่องที่ใหญ่ที่สามารถทำให้เราไม่มีแรงจูงใจในการออมเงิน ไม่ว่าเราจะอยู่ในช่วงเศรษฐกิจไหนก็ตาม 

ซึ่งจากอุปสรรคการออมจะเห็นได้ว่าเศรษฐกิจนั้นส่งผลกับการการออมของเราหลายด้าน หากเราไม่มีแผนการออมรองรับไว้ การออมของเราก็มีโอกาสหยุดชะงักได้ วันนี้เราจึงมาชวนปรับแผนออมเงิน ให้ชนะอุปสรรคในใจและเศรษฐกิจด้วย ‘ประกันการออม’ ตัวช่วยออมเงินอย่างมีแบบแผนกัน 

ประกันการออม คืออะไร

ประกันการออม หรือ ประกันออมทรัพย์ หรือ ประกันสะสมทรัพย์ เป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสในการสะสมเงินไปพร้อมกัน ผ่านการจ่ายเบี้ยประกันตามที่กรมธรรม์กำหนด และเมื่อครบสัญญาก็จะได้รับทุนประกันคืนพร้อมผลตอบแทน โดยระหว่างนี้หากผู้เอาประกันเสียชีวิตภายในระยะเวลาเอาประกัน ผู้รับผลประโยชน์ก็จะได้รับค่าสินไหมทดแทนด้วย 

ประกันการออมเหมาะกับเศรษฐกิจในปัจจุบันอย่างไร 

●        ความคุ้มครองชีวิต 

จุดเด่นที่สำคัญของประกันสะสมทรัพย์ คือ ความคุ้มครองชีวิตสำหรับผู้ทำประกัน ทำให้มั่นใจได้ว่าแม้จะต้องเจอกับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ในช่วงเศรษฐกิจไม่ดี แผนการออมเพื่อคนข้างหลังก็ไม่สะดุด เพราะผู้รับผลประโยชน์จะได้รับสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันตามเงื่อนไข 

●        ได้รับเงินก้อน 

ไม่ต้องกังวลว่าหากเก็บเงินผ่านประกันสะสมทรัพย์แล้วจะไม่มีเงินสำรองเมื่อเศรษฐกิจไม่ดี หรือเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉิน เพราะประกันสะสมทรัพย์สามารถให้เราเวนคืนกรมธรรม์เพื่อนำเงินออกมาใช้ได้ หรือหากไม่มีความจำเป็นการออมในประกันสะสมทรัพย์ ก็จะช่วยให้เรามีเงินก้อนใหญ่ในอนาคตได้ด้วย เหมาะอย่างยิ่งสำหรับคนที่มีเป้าหมายใช้เงินในระยะยาว เช่น เงินออมเพื่อการศึกษา หรือเพื่อการเกษียณ เป็นต้น

●        มีโอกาสรับเงินปันผล  

เมื่อเราสมัครทำประกันชีวิตชนิดมีเงินปันผลกับบริษัทประกันเรียบร้อยแล้ว ค่าเบี้ยประกันที่เราจ่ายไปหลังหักค่าใช้จ่ายในการประกันภัยแล้ว บริษัทประกันจะนำไปลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ ตามนโยบายหรือกลยุทธ์การลงทุน โดยเงินปันผลที่จะได้รับในแต่ละปี บริษัทประกันจะมีการคำนวณจากอัตราผลตอบแทนที่ได้จากการลงทุนที่ใช้ประกาศในปีนั้นๆ แล้วหักลบกับต้นทุนของแบบประกัน จากนั้นจึงนำมาจัดสรรให้กับผู้เอาประกันผู้ถือกรมธรรม์ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ตามแต่ละแผนประกัน 

●        ลดหย่อนภาษี

ไม่ว่าเศรษฐกิจแบบไหนเราก็ยังคงต้องจ่ายภาษี การซื้อประกันการออมที่มีระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ เช่นเดียวกับการลงทุนใน กองทุน SSF-RMF โดยจะนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท จึงสามารถช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่ายให้เราไปพร้อมๆ กับการออมเงินได้

เมื่อเรารู้จักการประกันการออมว่าดีอย่างไรในช่วงที่เศรษฐกิจไม่แน่นอนกันแล้ว เราจึงขอชวนทุกคนมาปรับแผนการออมเงินเดิมๆ มาเป็นประกันการออมกัน โดยมีวิธีดังนี้  

ปรับแผนการออมเงินด้วยประกันการออมได้สำเร็จ

●        แบ่งสัดส่วนเงินออมจากเงินเดือน 

ประกันการออมมีแบบแผนการออมที่ชัดเจนและจ่ายเบี้ยประกันเป็นรายปี เราสามารถชำระเบี้ยประกันด้วยบัตรเครดิต หรือทำการตัดบัตรเครดิตอัตโนมัติ และชำระด้วยเงินสดหรือหักบัญชีเงินฝากได้เลย แต่หากใครที่ยังกังวลเกี่ยวกับการจ่ายเบี้ยประกันแบบรายปี กลัวถึงเวลาจะจ่ายไม่ไหว เราก็สามารถใช้วิธีการแบ่งสัดส่วนเงินออมที่จะใช้เป็นเบี้ยประกันออกจากเงินเดือน แล้วหักไว้ในบัญชีเงินฝากที่ใช้สำหรับจ่ายเบี้ยประกันได้เลย เช่น เราจ่ายเบี้ยประกันปีละ 36,000 บาท ตกเดือนละ 36,000/12 = 3,000 บาท ดังนั้น เราจะหักเงินออกจากเงินเดือน เดือนละ 3,000 บาท ทุกเดือนนั้นเอง

●        สร้างเงื่อนไข 

สำหรับผู้ที่ชื่นชอบการแข่งขันแต่ยังเก็บออมเงินได้ไม่สำเร็จ อาจจะลองใช้วิธีตั้งเป้าหมายแล้วให้รางวัลตัวเอง เช่น ตั้งเป้าหมายออมเงินด้วยประกันการออม 1 ครั้ง สำเร็จ จะซื้อกระเป๋าราคา 1 หมื่นบาท เป็นรางวัลให้กับตัวเอง เป็นต้น

อย่างไรก็ตาม การออมเงินด้วยประกันการออมเป็นเพียงทักษะการเงินที่ช่วยทำให้เราออมเงินได้สำเร็จ แต่ไม่ว่าเศรษฐกิจตอนนี้จะเป็นแบบไหนการมีสติในการใช้เงินเป็นสิ่งสำคัญที่สุด หากเรามีเงินออมมากมายแต่ยังมีค่าใช้จ่ายมากกว่า สุดท้ายการเงินของเราก็อาจจะมีปัญหาได้เช่นกัน

Spread the risk wisely by choosing carefully! If you buy 'Unit-linked insurance', a life protection helper, there is a high chance of getting a good return.

การทำ ‘ประกันควบการลงทุน’ มีความเสี่ยงสูงกว่าประกันทั่วไป แต่ก็มีข้อดีที่โดดเด่นมากเช่นกัน หากต้องการซื้อประกันควบการลงทุน ตัวช่วยคุ้มครองชีวิตที่มีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงจากกองทุนรวมที่เราเลือก เราต้องกระจายความเสี่ยงให้เป็น เลือกอย่างระวัง! วันนี้เราจึงมีวิธีการกระจายความเสี่ยงของกองทุนรวมมาฝากกัน

กระจายความเสี่ยงให้เป็น เลือกอย่างระวัง! หากซื้อ ‘ประกันควบการลงทุน’ ตัวช่วยคุ้มครองชีวิต มีโอกาสได้ผลตอบแทนสูง

For those who want life protection and the opportunity for higher returns, ‘Unit Linked Insurance’ or Unit Link may be the answer. However, due to the risk involved in this type of insurance, many hesitate and are still determining how to proceed with their purchase. Today, we have factors to consider when buying Unit Linked Insurance and how to diversify the risk of mutual funds to share with you.

First, we would like to introduce you to the benefits of Unit-linked insurance. This is for those unfamiliar with it and may be interested in it.

Unit-linked insurance allows for adjusting life insurance coverage to align with the needs of people in different stages of life. Typically, insurance companies allow for reducing coverage according to decreasing protection needs as one age, accumulates more assets, or has fewer financial responsibilities. It is possible to stop paying premiums while the protection continues if enough accumulated investment funds cover them.

Unit-linked insurance shows various expenses incurred in life insurance, such as the cost of life insurance coverage, policy maintenance fees, and investment expenses, including the policy administration fees. Therefore, there is no need to worry that the investment value will be approximately half of the premiums paid at the end of the first year. This does not mean that the investment has a negative return of 50%, but it is deducting the high initial expenses, similar to other insurance policies. The policy’s expense calculation transparency is only observed in Unit-linked insurance.

Higher Return Opportunities for the Policy's Cash Value

Various expenses are deducted like other life insurance policies before calculating the cash value. The remaining amount is then used to determine the returns. With investment-linked or whole-life policies, the returns are specified clearly in the contract, indicating how much money will be returned. There are regulations by the Office of the Insurance Commission (OIC) to control and oversee the investment portfolio of life insurance companies to prevent excessive risk-taking.

After seeing the benefits and advantages of Unit-linked insurance, we should consider factors when purchasing this type of insurance for those interested.

Factors to consider when buying Unit-linked insurance

We need to consider how much insurance capital is suitable for assessing how the premiums paid will be divided into what proportion for life insurance and what proportion for investment. We should also consider including additional health insurance coverage, such as hospitalisation, treatment, or compensation for severe illnesses.

Our investment portfolio should have risk diversification that aligns with our risk-taking ability. The policy’s cash value will depend on the returns from the investment portfolio, and the cash value will fluctuate based on the investment portfolio’s performance.

We can choose investment assets and allocation proportions that align with our investment objectives.

We may hold the policy until the end of the contract term or surrender its cash value before the contract is completed. Therefore, the investment time horizon should be adjusted to align with the appropriate investment proportions.

After considering the factors to consider when purchasing Unit-linked insurance, let’s consider risk diversification if we choose investment-linked life insurance.

Life insurance with investment can choose to invest in mutual funds selected by the company. Even though the risk of those mutual funds may not be significant, we can still switch funds at any time based on changing investment perspectives that vary with economic conditions to manage risk more effectively as follows:

This period is considered the lowest point of the economy, a period of economic weakness where economic growth slows down. Interest rates and inflation rates are low, while the stock market is in a downward trend with volatility. Most investors are hesitant to invest fully during this time.

Therefore, during this period, we should choose to invest in mutual funds with low risk, such as 'Fixed Income Funds,' because they have a moderate to low level of risk and still have the opportunity to receive returns from the prices of debt securities adjusted upwards due to the decreased interest rates. Interest rates and the value of debt securities have inverse characteristics, so when interest rates decline, the value of debt securities increases.

We should invest in mutual funds with an average duration of short-term securities (Duration) of approximately 1 - 3 years. If we choose funds that invest in long-term debt securities, the fund may have a negative impact when interest rates rise and incur losses.

This phase marks when the economy begins to recover and has passed its lowest point. Economic indicators start to show improvement in succession. Interest rates are likely to increase, spending and investment are increasing, and the stock market is becoming more active.

Therefore, investing in a balanced fund is advisable to increase the chances of higher returns during this period. A balanced fund allocates investments between stocks and other securities, such as bonds, with stocks comprising at least 35% but not exceeding 65% of the investment units. This helps to increase the likelihood of receiving higher returns or profits.

However, it is essential to note that balanced funds are considered moderately high-risk. Still, they have set investment ratios between stocks and other securities to help reduce the risk.

This phase is a period of economic recovery. Economic indicators are at their highest point, with various companies’ continuous good performance. Due to higher spending, inflation rates are increasing, and interest rates are adjusting upwards. At the same time, the stock market is in an upward trend, offering the potential for good returns.

Therefore, during this period, we should consider investing in high-risk mutual funds such as 'Equity Funds' or 'Equity Securities Funds' that can provide high returns.

Equity funds focus on investing in various types of equity securities, such as common stocks, preference shares, warrants, and units of the fund. At least 65% of the equity fund’s net asset value (NAV) must be invested in equity securities. While these funds carry high risks, they also offer the potential for growth and good returns.

During this period, economic growth declined, but inflation remained high. Interest rates continue to rise steadily to a high level. The stock market can be considered a period of opportunity to buy at the lowest point.

Therefore, during this period, we should consider investing in low-risk mutual funds such as the 'Money Market Fund' to focus on preserving capital and reducing the risk of loss. This type of mutual fund invests in deposits and short-term debt securities with maturities ranging from 3 to 6 months but not exceeding one year, resulting in low risk and minimal price fluctuations. It is suitable for short-term investments when the stock market is performing poorly, on a downward trend, and the returns are expected to be low.

Furthermore, this mutual fund offers high liquidity, making it a better option than depositing money in banks during an economic downturn.

However, although we choose diversified risk mutual funds, risks can still occur. Therefore, we should be cautious and monitor news for any changes in the mutual funds we have invested in, ensuring that our investment decisions are not solely focused on making a profit. Also, consider the amount of life protection coverage we need before purchasing.

สำหรับคนที่อยากได้ความคุ้มครองชีวิต พร้อมมีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงขึ้น การทำ ‘ประกันควบการลงทุน’ หรือ Unit Link อาจจะเป็นคำตอบให้ใครหลายคนได้ แต่ด้วยการเป็นประกันที่มีความเสี่ยง หลายคนจึงลังเลและไม่รู้จะเลือกซื้ออย่างไรดี วันนี้เราจึงมีปัจจัยที่ควรพิจารณาในการซื้อประกันควบการลงทุน และการการกระจายความเสี่ยงของกองทุนรวมมาฝากกัน

โดยก่อนอื่นเราขอพาไปดูข้อดีของประกันควบการลงทุนกันก่อน เผื่อคนที่ยังไม่รู้จักอาจจะสนใจนำไปประกอบการพิจารณากัน

ข้อดีของประกันควบการลงทุน

●        ความยืดหยุ่นผู้ถือกรมธรรม์ 

ประกันควบการลงทุนสามารถปรับเปลี่ยนทุนประกันชีวิตให้สอดคล้องกับความต้องการในแต่ละช่วงชีวิตได้ ซึ่งปกติแล้วบริษัทประกันส่วนใหญ่จะอนุญาตให้ปรับลดทุนประกันชีวิตได้ ตามความต้องการความคุ้มครองที่ลดลง เมื่ออายุมากขึ้นและมีทรัพย์สินมากขึ้นหรือมีภาระน้อยลง หรือสามารถหยุดชำระเบี้ยประกันโดยความคุ้มครองยังดำเนินต่อไป หากมีเงินลงทุนสะสมไว้เพียงพอและถอนมาจ่ายเป็นเบี้ยประกันแล้ว

●        ความโปร่งใสของกรมธรรม์ 

ประกันควบการลงทุนจะแสดงให้เห็นค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่เกิดขึ้นในการทำประกันชีวิต เช่น ต้นทุนค่าประกันชีวิต ค่าธรรมเนียมในการรักษากรมธรรม์ ค่าใช้จ่ายในการลงทุน รวมไปถึงค่านายหน้าของกรมธรรม์ ดังนั้น เราจึงไม่ต้องตกใจว่าหากสิ้นปีแรกมูลค่าเงินลงทุนจะมีอยู่ประมาณครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันที่จ่ายไปทั้งหมด นั่นไม่ได้หมายความว่าการลงทุนให้ผลตอบแทนติดลบหนักถึง 50% แต่เป็นการหักค่าใช้จ่ายปีแรกที่อยู่ในระดับสูงเช่นเดียวกับกรมธรรม์แบบอื่นๆ เพียงแต่เราไม่ค่อยได้สังเกตเห็นความโปร่งใสของการคิดค่าใช้จ่ายในกรมธรรม์ในแบบอื่นๆ เท่านั้น

●        โอกาสในการได้รับผลตอบแทนมากขึ้นเบี้ยประกันของกรมธรรม์ 

มีการหักค่าใช้จ่ายต่างๆ เหมือนกับประกันแบบอื่นที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตก่อน แล้วส่วนที่เหลือจึงนำไปหาผลตอบแทน โดยประกันแบบออมทรัพย์หรือแบบตลอดชีพนั้น มีการระบุผลตอบแทนและมีลักษณะเป็นสัญญาชัดเจนว่าจะได้คืนเป็นจำนวนเงินเท่าใด จึงมีกฎระเบียบของทางสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ควบคุมดูแลพอร์ตการลงทุนของบริษัทประกันชีวิตไม่ให้ลงทุนเสี่ยงมากนัก 

เมื่อเห็นข้อดีและจุดเด่นของประกันควบการลงทุนกันแล้ว สำหรับคนที่สนใจเราไปดูซื้อประกันตัวนี้ เราไปดูปัจจัยที่ควรพิจารณาในการซื้อประกันควบการลงทุนกัน

ปัจจัยที่ควรพิจารณาในการซื้อประกันควบการลงทุน

●        ความต้องการคุ้มครองความเสี่ยง 

เราต้องพิจารณาก่อนว่าทุนประกันที่เหมาะสมควรสำหรับเรานั้นควรเป็นเท่าไหร่ เพื่อประเมินว่าเบี้ยที่จ่ายไปจะแบ่งเป็นสัดส่วนเพื่อการประกันชีวิตเท่าไหร่ และแบ่งเป็นสัดส่วนเพื่อการลงทุนเท่าไหร่ รวมไปถึงจะได้พิจารณาด้วยว่าเราควรจะสัญญาแนบเพิ่มเติมด้านประกันสุขภาพ เช่น การรักษาตัวในโรงพยาบาล การรักษาหรือค่าชดเชยที่เกิดจากโรคร้ายแรง เป็นต้น ด้วยหรือไม่นั่นเอง

●        ความสามารถในการรับความเสี่ยง 

พอร์ตการลงทุนของเราควรมีการกระจายความเสี่ยงสอดคล้องกับความสามารถในการรับความเสี่ยงของเราได้ ซึ่งมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์จะขึ้นอยู่กับผลตอบแทนจากพอร์ตการลงทุน และมูลค่าเงินสดจะปรับตัวผันผวนตามผลการดำเนินงานของพอร์ตการลงทุนเช่นกัน

●        วัตถุประสงค์ของการลงทุน 

สามารถเลือกสินทรัพย์ลงทุน และสัดส่วนการลงทุนให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์ของการลงทุนของเราได้

●        ระยะเวลาในการลงทุน 

เราอาจจะถือประกันจนครบกำหนดสัญญา หรืออาจเวนคืนมูลค่าเวนคืนเงินสดของกรมธรรม์ก่อนครบสัญญาได้ ดังนั้น ควรนำระยะเวลาในการลงทุนมาปรับให้สอดคล้องกับสัดส่วนการลงทุนอย่างเหมาะสมด้วยนั่นเอง

ซึ่งหลังจากเราได้ดูปัจจัยที่ควรพิจารณาในการซื้อประกันควบการลงทุนกันไปแล้ว ต่อมาเราจะขอพาไปดูการกระจายความเสี่ยงหากเราต้องการเลือกซื้อประกันชีวิตควบการลงทุนกัน 

การกระจายความเสี่ยง 

ประกันชีวิตควบการลงทุนสามารถเลือกการลงทุนในกองทุนรวมที่บริษัทได้คัดมาให้ ถึงแม้ความเสี่ยงของกองทุนรวมดังกล่าวจะไม่มากนัก แต่เราก็สามารถเลือกสลับสับเปลี่ยนกองทุนได้ตลอดเวลาตามมุมมองการลงทุนที่เปลี่ยนไปตามช่วงจังหวะเศรษฐกิจ เพื่อการบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น ดังนี้

●        ระยะถดถอย (Full Recession)

ระยะนี้ถือเป็นจุดต่ำสุดของเศรษฐกิจ เป็นช่วงที่เศรษฐกิจอ่อนแอ การเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจชะลอตัว รวมทั้งอัตราดอกเบี้ยและอัตราเงินเฟ้ออยู่ในระดับต่ำ ขณะที่ในตลาดหุ้นอยู่ในช่วงขาลง มีความผันผวน นักลงทุนส่วนใหญ่ไม่กล้าเข้ามาลงทุนเต็มตัว 

ดังนั้น ในช่วงนี้เราควรเลือกลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงต่ำอย่าง ‘กองทุนรวมตราสารหนี้’ (Fixed Income Fund) เนื่องจากเป็นกองทุนที่มีความเสี่ยงระดับปานกลางค่อนไปทางต่ำ ซึ่งยังมีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากราคาตราสารหนี้ที่ปรับขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยและมูลค่าของตราสารหนี้มีลักษณะแปรผกผันต่อกัน ทำให้เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำลง มูลค่าของตราสารหนี้จะสูงขึ้นนั้นเอง

โดยเราควรเลือกลงทุนในกองทุนรวมตราสารหนี้ที่มีอายุเฉลี่ยของตราสารสั้น (Duration) ประมาณ 1 - 3 ปี เพราะหากเลือกกองทุนที่ลงทุนในตราสารหนี้ที่มีอายุเฉลี่ยของตราสารยาว เวลาที่อัตราดอกเบี้ยปรับขึ้น กองทุนจะมีโอกาสติดลบและขาดทุนได้

●        ระยะเริ่มฟื้นตัว 

ระยะนี้เป็นช่วงที่เศรษฐกิจเริ่มฟื้นตัว และผ่านจุดต่ำสุดไปแล้ว ตัวเลขทางเศรษฐกิจต่างๆ เริ่มปรับตัวดีขึ้นตามลำดับ อัตราดอกเบี้ยมีโอกาสปรับตัวขึ้น การจับจ่ายใช้สอย การลงทุนและตลาดหุ้นเริ่มกลับมาคึกคัก 

ดังนั้น ในช่วงนี้เราควรเลือกลงทุนควรลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงปานกลางอย่าง ‘กองทุนรวมผสม’ (Balanced Fund)  เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น โดยกองทุนที่มีการผสมสินทรัพย์ลงทุนระหว่างหุ้น และตราสารประเภทอื่นๆ เช่น ตราสารหนี้ ในอัตราส่วนของหุ้นไม่น้อยกว่า 35% แต่ต้องไม่เกิน 65% ของหน่วยลงทุน จะช่วยให้มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนหรือกำไรที่มากขึ้น 

แต่อย่างไรก็ตาม กองทุนรวมผสมจัดเป็นกองทุนที่มีความเสี่ยงปานกลางค่อนข้างสูง แต่ได้มีการกำหนดอัตราส่วนการลงทุนระหว่างหุ้นและตราสารประเภทอื่นๆ ไว้ จึงช่วยลดความเสี่ยงลงไปได้

●        ระยะฟื้นตัวแล้ว 

ระยะนี้เป็นช่วงที่เศรษฐกิจฟื้นตัว ตัวเลขทางเศรษฐกิจจะอยู่ในจุดสูงสุด ผลประกอบการบริษัทต่างๆ ดีอย่างต่อเนื่อง อัตราเงินเฟ้อเริ่มสูงขึ้นจากการใช้จ่ายที่มากขึ้น รวมถึงอัตราดอกเบี้ยปรับตัวเป็นขาขึ้นเช่นกัน ขณะเดียวกันตลาดหุ้นก็ถือว่าอยู่ในช่วงที่เป็นขาขึ้น มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีเป็นจำนวนมาก

ดังนั้น ในช่วงนี้เราควรเลือกลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงสูงอย่าง ‘กองทุนรวมหุ้น’ หรือ ‘กองทุนรวมตราสารทุน’ (Equity Fund) ที่สามารถคาดหวังผลตอบแทนระดับสูงได้ 

โดยกองทุนรวมหุ้นจะเน้นลงทุนในตราสารทุนประเภทต่างๆ เช่น หุ้นสามัญ หุ้นบุริมสิทธิ ใบสำคัญแสดงสิทธิ และหน่วยลงทุนของกองทุนรวมหุ้น ไม่ต่ำกว่า 65% ของมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของกองทุนรวม (NAV) กองทุนนี้แม้มีความเสี่ยงอยู่ในระดับสูง แต่ก็สามารถมุ่งหวังการเติบโต และสร้างผลตอบแทนที่ดีได้

●        ระยะเริ่มถดถอย

ระยะนี้การเจริญเติบโตทางเศรษฐกิจลดลง แต่เงินเฟ้อยังอยู่ในระดับสูง ขณะที่อัตราดอกเบี้ยปรับตัวขึ้นต่อเนื่องจนถึงระดับสูง ตลาดหุ้นช่วงนี้เรียกได้ว่าเป็นช่วงที่มีโอกาสที่อยู่จุดต่ำสุด 

ดังนั้น ในช่วงนี้เราควรเลือกลงทุนควรลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงต่ำอย่าง ‘กองทุนรวมตลาดเงิน’ (Money Market Fund) เพื่อเน้นการรักษาเงินต้นและลดโอกาสขาดทุน เพราะเป็นกองทุนรวมที่มีนโยบายนำเงินไปลงทุนในเงินฝาก และตราสารหนี้ระยะสั้น ที่มีอายุตั้งแต่ 3 เดือน 6 เดือน แต่ไม่เกิน 1 ปี จึงทำให้มีความเสี่ยงต่ำ มีความผันผวนของราคาน้อย เหมาะกับการพักเงินระยะสั้นในช่วงที่ตลาดหุ้นไม่ดี เป็นขาลง และผลตอบแทนที่ได้จะไม่สูงมากนัก

นอกจากนี้ กองทุนรวมนี้ยังมีสภาพคล่องสูง จึงเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่สามารถสร้างผลตอบแทนที่ดีกว่าการฝากเงินในธนาคาร ในช่วงที่เศรษฐกิจถดถอยอีกด้วย

อย่างไรก็ตาม แม้ว่าเราจะเลือกกองทุนแบบกระจายความเสี่ยงแล้ว แต่ความเสี่ยงเกิดได้ตลอด เราจึงควรรอบคอบและติดตามข่าวสารในการปรับเปลี่ยนกองทุนอยู่เสมอ และที่สำคัญประกันควบการลงทุนไม่ได้มีวัตถุประสงค์หลักในการเกร็งกำไร เราจึงอย่าลืมพิจารณาวงเงินความคุ้มครองชีวิตที่เราต้องการก่อนซื้อด้วย

มารู้จักประกันชีวิตแบบ Unit Linked กัน

Unit Linked หรือประกันควบการลงทุน เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ทั้งความคุ้มครองในกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ และมีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนด้วย จึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการมีทุนประกันชีวิต และพร้อมรับความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นจากการดำเนินงานของกองทุนรวมได้ โดยผู้ลงทุนสามารถกำหนดเองได้ทั้งสัดส่วนในการลงทุนและสินทรัพย์ที่จะลงทุนได้

ผลตอบแทนที่เกิดขึ้นของ Unit Linked จะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนที่เลือกไว้ ต่างไปจากประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์หรือแบบตลอดชีพที่บริษัทประกันนำเบี้ยประกันหลังหักค่าใช้จ่ายไปบริหารการลงทุน และจ่ายคืนให้แก่ผู้เอาประกันตามที่ระบุไว้ โดยที่บริษัทประกันชีวิตเป็นผู้รับความเสี่ยงจากการลงทุน

ปัจจัยที่ควรพิจารณาในการซื้อกรมธรรม์ Unit Linked

1 ความต้องการคุ้มครองความเสี่ยง

พิจารณาก่อนว่าทุนประกันที่เหมาะสมควรเป็นเท่าใด เพื่อประเมินว่าเบี้ยที่จ่ายไปจะแบ่งเป็นสัดส่วนเพื่อการประกันชีวิต และการลงทุนเท่าใด รวมไปถึงการพิจารณาสัญญาแนบเพิ่มเติมด้านประกันสุขภาพ เช่น การรักษาตัวในโรงพยาบาล การรักษาหรือค่าชดเชยที่เกิดจากโรคร้ายแรง เป็นต้น

2 ความสามารถในการรับความเสี่ยง

พอร์ตการลงทุนควรมีการกระจายความเสี่ยงสอดคล้องกับความสามารถในการรับความเสี่ยง มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์จะขึ้นอยู่กับผลตอบแทนจากพอร์ตการลงทุน และมูลค่าเงินสดจะปรับตัวผันผวนตามผลการดำเนินงานของพอร์ตการลงทุนเช่นกัน

3 วัตถุประสงค์ของการลงทุน

กรมธรรม์ Unit Linked สามารถเลือกสินทรัพย์ลงทุน และสัดส่วนการลงทุนให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์ของการลงทุน

4 ระยะเวลาในการลงทุน

การถือครองกรมธรรม์ Unit Linked อาจถือครองจนครบกำหนดสัญญา หรืออาจเวนคืนมูลค่าเวนคืนเงินสดของกรมธรรม์ก่อนครบสัญญาได้ ดังนั้น ควรนำระยะเวลาในการลงทุนมาปรับให้สอดคล้องกับสัดส่วนการลงทุนอย่างเหมาะสม

5 รูปแบบการชักชวนลงทุนที่ต้องระวัง

ในยุคที่การลงทุนเข้าถึงทุกคนทุกเพศทุกวัยได้ง่าย เริ่มต้นใช้เงินลงทุนไม่มาก ช่องทางก็มีหลากหลาย ทำให้เกิดรูปแบบการโกงการลงทุนเกิดขึ้นมากมายที่เราต้องรู้ให้ทัน มาแบบนี้...หลอกแบบไหนนะ

 วันนี้ลองมาดูวิธีการชักชวนให้ร่วมลงทุนในลักษณะใดที่เข้าข่ายกันดีกว่า ว่าคุณอาจถูกหลอกเข้าแล้ว...

 ที่มา: ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย

 แนะนำเวปไซต์ Scam Center รู้ทันภัยกลโกงลงทุน :

Avoiding risks is crucial! Plan for 'life insurance'
Risk management tools on the day that accidents and illnesses are your (best) friends.

ไม่อยากเสี่ยงหนัก! วางแผน ‘ประกันชีวิต’  เครื่องมือบริหารความเสี่ยง ในวันที่อุบัติเหตุและการเจ็บป่วยเกิดขึ้นได้เสมอ

Accidents and illnesses can happen unexpectedly, leaving us vulnerable to risks. Life insurance is a crucial tool to manage these risks when such events occur. For those who don't have life insurance or are unsure how to buy it, we have a solution to help you plan for life insurance. This will ensure adequate support in the face of unforeseen circumstances.

Before discussing the importance of life insurance, let's look at the potential financial risks associated with accidents and illnesses that can happen unexpectedly.

Accidents and illnesses can lead to expenses.

When we experience an accident or fall ill, we often have to face various expenses depending on the severity of the situation. To avoid borrowing money or sacrificing other expenses, it's a good idea to plan ahead and set aside funds for such emergencies. It's important to note that the cost of treatment can vary greatly, so it's best to save as much as possible to ensure we're prepared for any unexpected healthcare costs.

●        Risk - minor illness, such as losing money for medicine from a pharmacy or wound care costs. Even though it may be a small expense, if it frequently happens in a month when we have little money, it could impact our daily living expenses.

●        Risk - Severe illness, such as hospitalization or surgery costs, are considered relatively high expenses. If we spend a long time in the hospital or need to stay in a private hospital with room rates ranging from thousands to tens of thousands of baht. 

●        Risk of organ loss or permanent disability, such as the cost of self-care in life and convenience in life. It is essential to prepare for self-care financially, especially when we cannot take care of ourselves entirely and do not want to rely on others for assistance. This is because we can never predict which unfortunate event may lead to organ damage or permanent disability, and having the necessary funds can help us cope with such situations.

●        Risk - death, such as expenses for the last day or income that needs to be taken care of for the family that is lost. Even though we may not be there on that day, preparing this money for our family is essential to help us feel secure.

From the risks in expenses that we mentioned earlier, everyone should not worry. Having life insurance is one way to help protect against these expense risks.

How does life insurance help protect against expense risks?

When unexpected events occur, from illness to accidents to death, you will receive coverage for medical expenses, income compensation, or payment of compensation in the amount specified in the life insurance contract.

Life insurance not only provides coverage for risks but also offers an array of additional benefits. Here are some inspiring options to consider.

Life insurance is better than risk protection.

●        Deductible for Tax - The health insurance premiums are paid annually, but at most 25,000 baht. When combined with general life insurance premiums or life insurance with savings, it must not exceed 100,000 baht. Health insurance must cover medical treatment for illness and injury, compensate for disabilities and loss of organs, and provide long-term health coverage.

●        Being an inheritance for the family - Life insurance policies provide a unique opportunity to designate our loved ones or organizations that matter most to us as beneficiaries. It's a powerful way to secure their financial future and ensure they are cared for even after we're gone. The money received from a life insurance policy is a testament to our thoughtfulness and care for those we leave behind. It's a way to leave a lasting legacy of love and generosity that will continue to impact the lives of others long after we're gone.

●        Receive lump sum payment, peace of mind for retirement - If we reach the total contract term, we will receive a lump sum payment as specified in the policy, excluding any return of premium and annual dividends received. The lump sum payment will be returned when the insured reaches the specified age, pays the premiums in total, and does not refund the premium during the contract.

Life insurance is a crucial component of a secure future, and there is always time to start planning for it. We offer a comprehensive plan catering to various risks everyone must consider.

Three ways to plan life insurance to support risk management in all aspects

1. Considering the preferred level of protection.

Before purchasing insurance, we must assess our expenses and debt liabilities. For instance, we should consider the cost of our children's education, retirement savings, mortgage payments, car payments, and other similar expenses. It is also essential to review the benefits provided by our workplace, such as group insurance from the company or social security. Suppose we already have some coverage in place. In that case, we need to determine if it is sufficient or to purchase additional insurance to meet our remaining needs. This will help us avoid paying excessive life insurance premiums.

2. Select insurance funds based on the desired level of risk coverage.

Calculating the appropriate life insurance coverage can reduce the risk of being unable to pay life insurance premiums and provide financial security. The method of calculating life insurance coverage can be considered as follows:

●        Consider the monthly expenses of the family and estimate them annually.

●        Consider the remaining income after expenses and assets owned in each year.

●        Calculate the difference between income and expenses to determine the additional money needed for insurance costs.

●        Consider investing at least 3-5 times the amount of money you want to increase per year in insurance capital to give your family a chance to prove themselves.

Choosing the right coverage amount is vital when purchasing life insurance to avoid a high premium burden. Once you have determined the desired coverage amount, calculate the annual premium you must pay. To begin with, you can start with a premium of 10% of your income to see if it's affordable. If your income increases, you can gradually increase the insurance coverage accordingly.

3. Select a financially stable insurance company.

When buying life insurance, we must consider selecting a financially stable insurance company to ensure that the company can manage and generate good returns from the collected life insurance premiums. The company should provide the services of insurance agents, allocate funds to compensate for losses quickly according to the contract or act as a mediator to resolve potential conflicts. 

To find the best insurance company, we should thoroughly gather and compare information from several companies. It is essential to consider factors such as financial information, company reputation, operating history, policy coverage, customer service, and various costs.

It is impossible to predict when accidents or illnesses will happen to us. Living a life without planning can increase the risks. In addition, life insurance is a tool that can help cover various risks. Being prepared at all times can provide future peace of mind for your family. However, studying the policy thoroughly and getting the coverage you need is essential. No matter how life insurance helps us manage risks, the right coverage is crucial.

‘อุบัติเหตุ’ หรือ ‘การเจ็บป่วย’ เป็นสิ่งไม่คาดคิดที่สามารถเกิดขึ้นได้เสมอ หากเราไม่เตรียมพร้อมเอาไว้เลย อาจจะเจอกับความเสี่ยงรอบด้านได้ การมี ‘ประกันชีวิต’ ที่สามารถเป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยงในวันที่อุบัติเหตุและการเจ็บป่วยมีโอกาสเกิดขึ้นได้เสมอจึงเป็นเรื่องที่สำคัญ แต่หากใครยังไม่มีประกันชีวิต หรือไม่รู้จะเริ่มซื้อประกันชีวิตอย่างไรดี วันนี้เรามีวิธีการวางแผนซื้อประกันชีวิตเพื่อรองรับความเสี่ยงรอบด้านมาฝากกันทุกคนกัน 

โดยก่อนอื่นเราขอพาทุกคนไปรู้จักกับความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายเมื่อเกิดอุบัติเหตุและเจ็บป่วย หากเราไม่ได้ทำประกันชีวิตกันก่อน

ความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายเมื่อเกิดอุบัติเหตุและเจ็บป่วย 

เมื่อเราเกิดอุบัติเหตุหรือเกิดการเจ็บป่วย แน่นอนว่าสิ่งที่ตามนั้นคงเป็น ‘ค่าใช้จ่าย’ มากมาย ตามความความหนักเบาของสถานการณ์ที่เราต้องเจอ ซึ่งหากเราไม่ได้เก็บเงินส่วนนี้ไว้ หรือวางแผนเก็บเงินไว้ไม่เพียงพอ เราก็อาจจะมีความเสี่ยงที่เงินเก็บจะไม่เพียงพอ กระทบกับเงินส่วนอื่นๆ หรืออาจจะต้องถึงขั้นหยิบยืมคนอื่นเลยก็ได้ ซึ่งค่าใช้จ่ายในการรักษานั้นจะมากน้อยแตกต่างกันออกไป ดังนี้

●        เสี่ยง-เจ็บป่วยเล็กน้อย เช่น เสียค่ายาจากร้านขายยา หรือค่าทำแผล ซึ่งแม้จะเป็นค่าใช้จ่ายเล็กน้อยแต่หากเกิดขึ้นบ่อยๆ ในเดือนที่เรามีเงินใช้น้อย ก็อาจกระทบกับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้ 

●        เสี่ยง-เจ็บป่วยหนัก เช่น ค่าใช้จ่ายในการนอนโรงพยาบาลหรือค่าผ่าตัด ซึ่งนับเป็นค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างมาก หากเราใช้เวลาอยู่ในโรงพยาบาลนานหรือต้องการนอนโรวพยาบาลเอกชน ที่มีค่าห้องคืนละหลายพันบาทจนไปถึงราคาหลักหมื่น 

●        เสี่ยง-สูญเสียอวัยวะ / ทุพพลภาพถาวร เช่น ค่าดูแลตัวเองในการใช้ชีวิต และอำนวยความสะดวกในชีวิต ซึ่งเมื่อเราไม่สามารถช่วยเหลือตัวเองได้ 100% และไม่อยากรบกวนให้ผู้อื่นดูแลเราทุกอย่าง การเตรียมเงินค่าดูแลตัวเองไว้ส่วนนี้เป็นสิ่งที่สำคัญมากๆ เพราะเราไม่มีทางรู้เลยว่าอุบัติเหตุไหนจะทำให้เราเสี่ยงสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพถาวรบ้าง

●        เสี่ยง-เสียชีวิต เช่น ค่าใช้จ่ายสำหรับวันสุดท้าย หรือ รายได้ที่ต้องดูแลครอบครัวหายไป ซึ่งแม้วันนั้นเราจะไม่ได้อยู่แล้ว แต่หากมีครอบครัวที่ต้องดูแล การเตรียมเงินส่วนนี้ไว้ก็เป็นเรื่องสำคัญที่ช่วยทำให้เราอุ่นใจ

จากความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายที่เราได้กล่าวไปข้างต้นนั้น ทุกคนไม่ต้องกังวลใจไป การมีประกันชีวิตเป็นวิธีหนึ่งที่เข้ามาช่วยคุ้มครองความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายส่วนนี้ได้

ประกันชีวิตช่วยคุ้มครองความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายได้อย่างไร

เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ตั้งแต่การเจ็บป่วย การเกิดอุบัติเหตุ ไปจนถึงการเสียชีวิต จะได้รับการคุ้มครอทั้งในเรื่องค่ารักษาพยาบาล การชดเชยรายได้ หรือการจ่ายเงินชดเชยให้ตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในสัญญากรณีการเสียชีวิต

นอกจากนี้ การมีประกันชีวิตยังมีดีกว่าการคุ้มครองความเสี่ยงได้ วันนี้เราจึงรวบรวมข้อดีของประกันชีวิตเพิ่มเติมมาให้ทุกคนได้ประกอบการตัดสินใจกัน

ประกันชีวิตมีดีกว่าการคุ้มครองความเสี่ยง

●        ลดหย่อนภาษี จากค่าเบี้ยประกันสุขภาพที่จ่ายมาตลอดทั้งปีจ่ายจริงแต่ไม่เกิน 25,000 บาท และเมื่อรวมกับค่าเบี้ยประกันชีวิตทั่วไป หรือเงินฝากแบบมีประกันชีวิต จะต้องไม่เกิน 100,000 บาท โดยจะต้องเป็นประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองการรักษาพยาบาล เนื่องจากอาการเจ็บป่วยและอาการบาดเจ็บ ชดเชยทุพพลภาพและการสูญเสียอวัยวะ และประกันสุขภาพระยะยาว (Long Term Care)

●        เป็นมรดกให้ครอบครัวในวันที่เราไม่อยู่ ผู้เอาประกันสามารถกำหนดผู้รับประโยชน์ได้ตามความต้องการ โดยผู้รับประโยชน์สามารถเป็นบุคคลใดก็ได้ เช่น ทายาท คู่สมรส บุพการี พี่น้อง หรือองค์กรการกุศล เป็นต้น และเงินสินไหมมรณกรรมจากประกันชีวิตไม่ถือเป็นมรดกของผู้ตาย เนื่องจากไม่ถือเป็นทรัพย์สินของผู้ตายที่มีอยู่ก่อนหรือมีอยู่ในขณะถึงแก่ความตาย แต่เป็นทรัพย์สินที่เกิดขึ้นหลังจากผู้เอาประกันเสียชีวิตแล้ว

●        ครบสัญญาได้เงินก้อน อุ่นใจไว้ใช้ยามเกษียณ หากเราอยู่ครบอายุสัญญา เราจะได้รับเงินก้อนที่มีมูลค่าตามกรมธรรม์ระบุไว้ ซึ่งไม่รวมกับเงินคืนตามสัญญาและเงินปันผลรายปีที่ได้รับ โดยเงินครบกำหนดสัญญาจะได้คืนเมื่อผู้เอาประกันมีอายุครบตามกำหนดสัญญา จ่ายเบี้ยประกันครบตามกำหนดและไม่มีการเวนคืนกรมธรรม์ระหว่างสัญญา

แต่หากใครยังไม่มีประกันชีวิต หรือไม่รู้จะเริ่มซื้อประกันชีวิตอย่างไรดี วันนี้เรามีวิธีการวางแผนซื้อประกันชีวิตเพื่อรองรับความเสี่ยงรอบด้านมาฝากกันทุกคนกัน 

3 วิธี วางแผนซื้อประกันชีวิต รองรับความเสี่ยงรอบด้าน

1. ประเมินความเสี่ยงที่ต้องการคุ้มครอง 

ก่อนทำประกันอันดับแรกเราต้องดูว่าเรามีภาระอะไรบ้าง ทั้งภาระค่าใช้จ่ายและภาระหนี้สิน เช่น ค่าเล่าเรียนของลูก ออมเงินที่จะเก็บไว้ใช้ยามเกษียณ ค่าผ่อนบ้าน ผ่อนรถ เป็นต้น นอกจากนี้ ให้สำรวจสวัสดิการจากที่ทำงานที่เรามีอยู่ว่ามีอะไรบ้าง เช่น ประกันกลุ่มของบริษัท หรือ ประกันสังคม เป็นต้น ซึ่งหากเรามีสวัสดิการที่คุ้มครองในบางส่วนอยู่แล้ว เราก็เพียงแค่ ‘ซื้อเพิ่ม’ ให้ครอบคลุมกับความต้องการในส่วนที่ยังขาดไปเท่านั้น จะได้ไม่ต้องเสียค่าเบี้ยประกันชีวิตมากจนเกินความจำเป็น 

2. เลือกทุนประกันตามมูลค่าความเสี่ยงที่ต้องการคุ้มครอง 

การคำนวณทุนประกันชีวิตที่เหมาะสมจะช่วยทำให้เราลดความเสี่ยง ในการไม่สามารถชำระเบี้ยประกันชีวิตจนตลอดรอดฝั่งได้  โดยวิธีการคำนวณทุนประกันชีวิตนั้น สามารถพิจารณาได้ดังนี้

●        พิจารณาค่าใช้จ่ายต่อเดือนของครอบครัว และประมาณการเป็นรายปี

●        พิจารณารายได้ที่เหลือหลังจากเราจากไปและทรัพย์สินที่มีในแต่ละปี

●        นำรายได้และค่าใช้จ่ายมาดูส่วนต่าง ว่าต้องการเงินเพิ่มขึ้นเท่าไหร่ เพื่อคำนวณทุนประกัน

บทความด้านการลงทุน

บทความด้านการลงทุนที่สำคัญ

บทความด้านการลงทุนทั้งหมด